商业银行消费金融数字化转型研究 商业银行消费金融数字化转型研究摘要：金融变革，未来已来。近些年，金融科技正在以蓬勃之势迅速发展，以其技术革新驱动金融市场日益多元化，为传统商业银行的经营发展带来下面是小编为大家整理的商业银行消费金融数字化转型研究 ,供大家参考。
商业银行消费金融数字化转型研究
摘要：金融变革，未来已来。近些年，金融科技正在以蓬勃之势迅速发展，以其技术革新驱动金融市场日益多元化，为传统商业银行的经营发展带来了新的挑战与机遇。金融数字化建设实践中，将数据要素的新经济增长动能转化，谋求在商业银行的未来科技转型中更好地引入新发展理念，落实在商业银行系统中以数字经济融入现代网络布局，促进银行业全产业金融数字化转型。
关键词：商业银行；金融；数字化；转型
1导言
以新一代数字技术为主导的新技术革命将世界带入数字经济时代，商业银行消费金融业务数字化转型已是大势所趋，成为有效应对当前机遇和挑战的必然选择。将新技术、新理念融入商业银行自身的发展实践中。商业银行借助金融科技进行数字化创新转型是破局竞争的必由之路。
2金融科技在我国的发展概况
近年来，金融科技在全球范围内迅猛发展，2016年金融稳定理事会（FSB）初步规范了金融科技的定义，即“技术驱动的金融创新”。金融科技（Fintech)是Finance（金融）+Technology（科技），是通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，其中科技手段包括大数据、云计算、人工智能、区块链等系列技术创新，应用范围则包括支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，它驱动创新业务模式、工作流程、产品应用、客户体验，提升了行业效率，并有效降低了运营成本，为金融市场带来重大变革。与此同时，互联网金融也是同向而行，在中国得到快速发展，互联网头部企业创立的金融机构，如蚂蚁集团、腾讯金科、京东金融等，不断抢占商业银行金融业务的市场份额。在金融科技发展的过程中，商业银行也成立相应机构专门研究、应用金融科技，以加快自身的数字化转型，如工银科技、建信金科、中银
金科等。此外，市场上还存在提供金融科技外包技术服务的机构，以及利用金融科技提供类金融服务的市场主体，极大丰富了我国金融科技的发展体系。
2021年是中国人民银行第一个《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》的收官之年，我国金融科技发展的“四梁八柱”已初步形成，金融行业的数字化转型将进一步提速。毕马威发布了《2021中国领先金融科技企业50》榜单，按从事业务领域来看，平台技术赋能、财富科技类企业分列第一、第二位，普惠科技和保险科技类企业并列第三，分别占比31%、17%和13%。上述领域无不与传统商业银行产生业务交集，各类金融科技企业倒逼商业银行持续创新业务场景，适应新的业态发展，而以技术革新解决传统金融服务的痛点，是金融科技行业的重点发展方向，也是商业银行数字化转型的努力方向。
3商业银行消费金融数字化转型的意义
商业银行消费金融业务是受新一代数字技术影响最大的领域之一，亟需开展数字化转型。消费金融是一种连接生产、销售、消费三方，可以实现“三赢”的金融产品。目前，消费金融行业参与者众多，其中，商业银行的信用卡业务又是最为成熟的消费金融模式，是消费金融的主力军。商业银行消费金融天生具有数据密集、技术密集、资金密集的特点，拥有丰富的客户大数据，具有坚实的数字化转型基础。
商业银行消费金融业务亟需通过数字化转型来应对当前的机遇和挑战。数字经济时代涌现出共享经济、宅经济、夜间经济、即时零售、直播电商等诸多消费新业态和新模式，并由以商品为核心转变为以人为核心，新型消费关系更加多元化，客户需求更加多样化，从而为消费金融业务开展提供了更多的业务蓝海。然而，商业银行也因此面临着来自消费金融公司、大型互联网平台等多种主体的竞争。后者积极利用数字技术赋能业务，围绕各类细分场景提供丰富的消金产品和服务，产品创新迭代速度快。
4商业银行消费金融数字化转型
4.1明确战略导向，加强顶层设计
互联网金融发展取得了不俗业绩，它们正在逐步走向合规，而商业银行在监管合规方面拥有先天优势，且在基础客群方面拥有传统优势，那么商业银行需要利用金融科技这股庞大的革新力量，运用互联网思维，积极推进数字化转型。商业银行数字化转型应先从思维和认知出发，转变管理层和业务技术部门全员的数字化思维，打破业务科技等不同领域对数字化转型理解的分歧，从而树立统一明确的转型战略。
在实现路径上，其一，建议明确数字化转型战略，并与时俱进地优化战略定位，统筹规划全行金融科技发展方向，向科技领域倾斜更多资源和权限，使“科技兴行”理念持续提升，为金融科技因地制宜地生长打造良好土壤，进而加速商业银行在金融科技领域的战略布局。其二，建议优化组织架构，加强商业银行内部科技与业务的融合、跨条线部门的协作、总行与子机构的配合，并且加强商业银行与科技企业的合作，打造适应数字化转型灵活敏捷、按需配置的柔性组织模式。其三，建议重新审视业务架构，注重金融科技与主业的融合应用，以企业级架构视角重新整合存量数据、系统、流程、服务等，从而打造适应新时代金融市场的新生态。
4.2协调金融科技与人才培养的同步
业务落地中的银行业者实践是检验金融科技最复杂的场景，金融科技的银行业业务端拓展，不可避免需要对业务人员进行再教育。需要商业银行在传统柜台业务的基础上进行调整，实现新的银行交易环境。通过开发新的业务方法和架构，推动在银行的数据流端口采用云计算服务实现智能交易。开发受监管的安全环境以便银行职员进行分散式建模和机器学习测试，部署数字化平台借助另类数据集以实现其新的数据化思维。新技能的组织培训可以实现银行职员的专项技能的精进，了解基于金融科技的新业务架构，逐渐适应新业务协作模式。金融科技的智能化工作流程需要做到银行业者实现工作流程内的信息共享协作，通过大数据融合智慧数据显示平台、实现借助智能计算的业务最优解计算，完成优化后的业务操作。不同银行在组织能力和业务分类上多有不同，智能交易还需实施不同类型的有生力量的数字化管理小组进行内部金融科技技能培训和业务培训，比如通过
切实技术技能的端口接入银行各项常态化业务的数字化流量显示，直观替代业务员的重复性劳动，明晰优劣实现银行数字化金融科技转型。
4.3开展数字化、场景化的消费金融产品创新
一是商业银行在传统的账单分期、现金分期、商户分期等消费金融产品基础上，积极开展消费金融数字化产品创新。例如，中国银行推出“中银E分期”“中银零花钱”“中银数字分期”等数字化创新产品，开发“多元化分期”功能，支持客户一次申请特定的多个场景分期额度。交通银行、光大银行等联合中国银联创新扫码形式的移动分期支付产品，基于信用卡APP推出扫码分期业务，将分期前移至支付环节，客户扫描商户二维码即可办理业务，更贴合客户日常扫码支付小额、高频的消费习惯。江苏银行基于银联数字银行卡体系推出“无界数字信用卡”，应用新一代互联网数字技术，对申卡、用卡和权益方面进行了再造升级。
二是随着教育、旅游、健身、养老等消费热点行业的出现，商业银行积极谋求分期业务和消费热点的场景嫁接，尝试提供消费热点专属额度，开发场景化创新产品。浙商银行围绕各类消费场景，做深做透场景类专项分期业务，不断优化车位分期、家装分期、MBA学费分期，推出“既有住宅加装电梯分期”等业务。平安银行信用卡为客户在教育、数码家电、家装、航空旅行等方面的消费提供专项MCC分期，满足客户不同场景下的分期需求。
结束语
综上所述，在金融科技的发展浪潮下，商业银行的运营模式被冲击，对其盈利能力、获客模式、金融生态产生了全方位影响，同时也带来了效率和手段的转型机遇。在产业物联网风控融合来看，架构平台基于数据的智能化工作流程可以改变企业完成工作的方式，链式拓展服务上下游客户，并实现基于原材料供给、精细化生产、终端配送等消费金融场景展开。打造线上化、场景化、全球化支付生态。
参考文献
[1]逄锦华.商业银行金融数字化转型实现科技赋能[J].财富时代,2022(07):60-65.
[2]杨涛.金融科技与中小银行数字化转型研究[J].农村金融研究,2022(07):29-37.
[3]任鹏飞.金融科技赋能商业银行数字化转型的方向和路径研究[J].营销界,2022(13):134-136.
推荐访问: 县域金融服务数字化转型研究 商业银行消费金融数字化转型研究 商业银行 数字化 转型