地方农商银行普惠金融困境与**之策 地方农商银行普惠金融困境与**之策近几年来，作为地方金融机构主力军的农商银行的改革发展大家有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成权责清晰、运转协调、有效制衡下面是小编为大家整理的地方农商银行普惠金融困境与**之策 ,供大家参考。
地方农商银行普惠金融困境与**之策
近几年来，作为地方金融机构主力军的农商银行的改革发展大家
有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成权责清晰、运转协调、有效制衡、行为规范的公司治理框架，立足新体制新机制的后发优势,人缘地缘网点的传统优势，政府支持的政策优势，不断加大支农投入
力度，支农服务显著改善，综合实力不断增强，盈利能力不断提高,社会融资渠道不断拓宽，抗风险能力不断增强。大家在看到成绩的同
时，我们也要看到，以往农村商业银行发展过多强调规模扩张、效益
提升以及抗风险能力的增强，而忽略了金融服务实体经济这一根本宗
旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，笔者
针对地方农商银行(以安徽青阳农商银行为例，以下简称该行)发展
普惠金融提出以下几点思考，敬请大家予以指正。
一、困难
(1)股东意愿与普惠金融定位不匹配
股东投资股权的目的是追求利润最大化，对改制后的农商银行而
言，股东将关注的眼光更多的聚焦在年终股利上，逐利本性让他们更
愿意将银行的经营利润“提利变现”，对无利润或利润较少的普惠金
融业务并不赞成介入。而对以“服务三农、扎根地方、普惠城乡”为
宗旨的地方农商银行来说，股东对普惠金融业务的“不感冒”，动摇
着农商行的“发展根本”。股东分红与地方农商行普惠金融事业的不
匹配，正成为制约农商银行发展的阻碍之一，保护股东利益的同时兼
顾金融的普惠定位，成为摆在地方农商行经营者面前的难题。
(2)经营利润与风险控制不匹配
以绩效、经营利润为核心的地方农商银行推行普惠金融，让其在
传统商业银行的边缘市场上发力开拓，虽前景广阔，但其内在动力不
足。主要原因为：一是投资大、成本高。造成成本高的原因除了投资
大外，还有农户、小微企业等普惠金融客户群的资金需求较小，往往
小额多笔，但是贷款调查、审查、贷后管理等环节又不能少，回报率
低，推高成本。二是潜在风险大。主要原因首先是信息不对称，农民、个体经营者和小微企业等普惠金融服务主体往往缺少规范的财务报
表、足够的交易信息，交易对手或上下游情况也大多不固定、应收账
款回笼周期长，企业流动性不足，加之部分客户涉及民间融资过多,使得银行和客户之间存在严重的信息不对称。同时风险补偿能力弱,农户和小微企业客户群体一般或多或少存在信用意识不强、有效抵质
押物不足的情况，一旦发生风险，银行将缺少足够的补偿风险的手段
和能力，最后呈现“贷款难放、不良难控、利息难收、效益难增、人
员难带”等不利局面。
(3)创新能力与农村金融需求不匹配
各种惠民、惠企政策出台、大量投资资金注入和越来越多高素质
创业人才的回归，使农村金融市场迎来了千载难逢的发展良机。随着
多结构行业的进入、多链条企业的成立，农村金融客户对现代金融服
务的需求日益强烈。但对刚刚改制不久的地方农商银行来说，受体制、技术、人员专业知识和资金等多方面的制约，不能及时因地制宜地推
出适合农户需求的金融产品，制约了普惠金融的发展。
(4)日益饱和的传统市场与逐渐蚕食的竞争优势不匹配
受经济下沉的压力使国内银行将更多的精力投注到县域金融市
场上，而国家出台的一系列支农惠农政策，又使更多的国有银行、股
份制商业银行将拓展“三农市场”视为**当前银行业发展困境的抓
手。甚至有些银行开始大肆“招兵买马”，乡镇网点的大量布设，给
农商行带来的冲击更甚，竞争对手的增多、竞争市场的饱和，使农商
银行网点和人员的优势一点点被蚕食，亟待扭转不利局势，寻求新的发展之道。
二、做法
(1)以客户为中心，完善业务产品服务
青阳农商银行作为地方性金融机构，扎根农村，一直坚持稳中求
进的工作总基调，扬长避短，利用点多面广的优势，扩大农村金融覆
盖面，实行差异化战略，不断创新信贷服务方式，坚持“立足三农、服务区域经济、支持中小企业发展”的市场定位，紧跟城镇化、农业
现代化和农民需求走，充分发挥出“支农”主力军作用。一是以客户
需求为导向，积极创新“量体裁衣”式的金融产品。青阳县位于九华
山风景区，辖内非金属矿加工、铸造行业较为集中，该行以支持区域
特色产业的小微企业发展为支撑点，推进金融产品和服务方式创新,
通过“采矿权抵押贷款”、“应收账款质押”、“收费权质押贷款”、“专利权质押贷款”等贷款品种大力支持本地小微企业发展，实施对
特色产业市场的产业链和上下游企业的综合金融服务。二是随着居民
收入水平提高，生活消费习惯逐步改变，提前消费需求加大的现状,结合“四送一服”、“百行进万企”、“阳光信贷”等活动上门走访，春节前后送福上门等，调研客户有效信贷需求，紧扣做实做细，脚踏
实地，精耕细作“三农”阵地。三是持续跟进城镇化发展进程中的居
民消费需求，适应城镇化进程中农民财富增加和金融服务需求多样的趋势，大力拓展居民消费贷款，先后出台了
“乐居贷”、“易居贷”、“车易贷”等贷款产品，对县域客户在家电、汽车、房产购置等方面
的消费需求，做到应贷尽贷。
(2)立足服务三农，精耕细作农村市场
一是加大对家庭农场的支持力度，引导更多种养大户转化为家庭
农场，建立服务名册和重点支持名单，开展金融产品和服务方式创新,培育和壮大家庭农场，同时该行在每家分支机构选定一名客户经理作
为家庭农场专职受理人，对所辖家庭农场进行主动走访、了解金融需
求、提供金融咨询、贷款发放、贷后管理等工作。二是加强银政对接，与乡镇政府、土地、财政、税务、工商等部门沟通协调，共同推动家
庭农场项目建设，帮助家庭农场解决发展中遇到的实际问题。三是推
动银农对接，搭建金融支农、惠农新平台，积极参加政府、人行等举
办的新型农业经营主体信贷产品推介会、交流会，重点宣传特色涉农
信贷产品。
(3)精准扶贫，优化农村信用环境
一是该行高度重视金融扶贫工作，加强组织领导，精心组织实施,分解扶贫任务。对有从事种植、养殖等其他生产经营活动意愿、有还
款能力的贫困户在政策允许的范围适当放宽条件，努力营造贫困群众
靠金融谋发展促增收、早日脱贫致富奔小康的良好氛围，大力推广“新
型农业经营主体+贫困户”模式，积极与当地政府沟通，与辖内村委、龙头企业进行深入交流，进一步推进金融扶贫与产业扶贫有机融合。
二是与当地团县委、妇联、工商联等政府部门加强合作，建立创业青
年、妇女基本信息共享机制，借力这些单位为创业青年、妇女提供实
用技能教育、创业实践、市场营销等培训，提高青年、妇女创业素质，引导并帮助农村青年、妇女就地创业、大学生返乡创业。三是做好城
镇化基础设施金融、消费金融、生产经营金融等信贷扶持的同时，适
应城镇化建设的需要，提供全方位的物理网点延伸、离行式自助银行、电子银行、银行卡等金融服务，满足城镇化推进过程中多元化的金融
需求。
(4)细分客户，服务理念转变促普惠
疫情期间，对县域小微企业信贷资金需求由行领导班子成员亲自
带队，主动对接、靠前服务，优化贷款政策，简化贷款流程，全力支
持防疫抗疫和复工复产，着力满足普惠金融地区的现实需求，扩大普
惠金融成果。对防疫物质生产销售企业实行“一对一”帮扶，开辟绿
色专用通道，确保贷款快速投放。对受疫情影响较重的客户实行“一
(3)精准扶贫，优化农村信用环境
一是该行高度重视金融扶贫工作，加强组织领导，精心组织实施,分解扶贫任务。对有从事种植、养殖等其他生产经营活动意愿、有还
款能力的贫困户在政策允许的范围适当放宽条件，努力营造贫困群众
靠金融谋发展促增收、早日脱贫致富奔小康的良好氛围，大力推广“新
型农业经营主体+贫困户”模式，积极与当地政府沟通，与辖内村委、龙头企业进行深入交流，进一步推进金融扶贫与产业扶贫有机融合。
二是与当地团县委、妇联、工商联等政府部门加强合作，建立创业青
年、妇女基本信息共享机制，借力这些单位为创业青年、妇女提供实
用技能教育、创业实践、市场营销等培训，提高青年、妇女创业素质，引导并帮助农村青年、妇女就地创业、大学生返乡创业。三是做好城
镇化基础设施金融、消费金融、生产经营金融等信贷扶持的同时，适
应城镇化建设的需要，提供全方位的物理网点延伸、离行式自助银行、电子银行、银行卡等金融服务，满足城镇化推进过程中多元化的金融
需求。
(4)细分客户，服务理念转变促普惠
疫情期间，对县域小微企业信贷资金需求由行领导班子成员亲自
带队，主动对接、靠前服务，优化贷款政策，简化贷款流程，全力支
持防疫抗疫和复工复产，着力满足普惠金融地区的现实需求，扩大普
惠金融成果。对防疫物质生产销售企业实行“一对一”帮扶，开辟绿
色专用通道，确保贷款快速投放。对受疫情影响较重的客户实行“一
期的外训，对员工进行职业道德教育及金融专业知识的学习，提升客
户经理队伍及时发现风险和应对风险的能力。三是完善风险管理架构,前移关口，由侧重事后查处，向侧重事前、事中监督转变，业务管理
部门进一步加大对条线的监管力度，使之成为监督制约机制的第一道
防线，充分发挥新成立的纪检监察部门对业务部门履行监管、效能监
察的再监督角色，达到加固第一道防线的目的。
三、建议
(1)建议加快推进金融改革，完善普惠金融体系
当普惠金融是一个系统工程而非一个孤立的模块，需要明确普惠
金融发展的目标和改革路线，应由人民银行牵头制定普惠金融改革发
展的方案，完善相关法律法规，消除制度障碍，构建“全覆盖、低成
本、可持续”的普惠金融体系。建立普惠金融发展的监测分析体系，按照城乡基本公共服务均等化的要求，把普惠金融相关指标纳入全面
建成小康社会统计监测指标体系中去。
(2)建议健全政策扶持体系，促进普惠金融发展
建议在合理减税的同时，可为小弱农户、个体户和企业服务的全
方位金融业务，实行坏账损失和风险损失的部分补贴，对地方中小金
融机构，实施差别的监管政策和大力的奖励政策，支持其稳健发展。
同时，建议地方政府加强资源整合和协调，使地方农商银行集约代理
发放农民各类补贴。
(3)**担保难题，提升信贷服务的可获得性
与农村产权改革相配套，大胆创新担保模式，完善担保体系，探
索多样化的担保模式。对地方农商银行发放的小额贷款，以财政资金
为依托，通过城投、担保公司等国资背景的投融资机构提供必要的担
保，促进农商银行对“三农”的信贷投入。
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